资料来源：广州市房地产中介服务管理所

案例：

55岁的李先生经中介公司介绍看中一物业（楼龄8年），以35万元成交，首付楼款12万元，另外23万元想通过贷款支付，按揭年限为20年。但由于李先生已办“内退”手续，无法出具单位收入证明；且按现有银行信贷政策规定：“男性借款人年龄+贷款年限≤65年”的原则，银行对李先生按揭贷款申请不予通过。正在李先生深感沮丧时，专业按揭业务人员为其带来了希望。原来李先生有一女儿现已参加工作，有固定收入；李先生本人每月仍有部分退休金领取。中介建议，李先生向银行提供其退休金存折流水账及购房首期楼款存折，并由其女儿提供第三方担保，签署担保合同并经公证，向银行提供其收入证明。最后银行批准了李先生的贷款，让他如愿以偿。

分析提醒：

1.银行信贷政策中审批借款年限存在着两大原则：①男性借款人年龄+贷款年限≤65年；女性借款人年龄+贷款年限≤60年。②商业性贷款：楼龄+贷款年限≤30年；公积金贷款：楼龄+贷款年限≤25年。如违反上述两大原则，银行一般不予审批；否则须提供担保以增强对借款人还款能力的保证。

2.如借款人的资质欠缺，仍未能达到银行审批要求，为满足其借款要求，可让借款人提供第三方担保。所谓担保是：银行为保证借款人的还款能力，对资质欠缺的借款人要求其提供由第三方（个人或专业担保机构）保证担保，并且连带责任担保，即在借款人未能按时供款或无能力供款时，担保人负有代借款人还清款的责任。而担保人需要提供给银行的资料是其身份证复印件、户口簿复印件及足额的收入证明和收入流水账，或其他资产证明。

选择按揭购房时，应了解清楚有关按揭手续及银行的相关规定，在自身经济能力和还款能力范围内慎重购房。